Calculadora de CDB Pré-Fixado

O que é um CDB pré-fixado?

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos, que em troca pagam ao investidor uma taxa de juros sobre o valor aplicado. No CDB pré-fixado, essa taxa de juros é definida no momento da aplicação e permanece fixa até o vencimento, o que significa que você já sabe exatamente quanto vai receber de rendimento bruto desde o primeiro dia — a única variável que pode gerar dúvida é o desconto do Imposto de Renda.

Como funciona o cálculo do rendimento

O rendimento bruto do CDB pré-fixado é calculado de forma proporcional ao número de dias de aplicação, usando a fórmula de juros compostos:

Rendimento bruto = Valor investido × [(1 + taxa anual)^(dias/365) − 1]

Essa fórmula distribui a taxa contratada ao longo do tempo de forma proporcional, considerando o ano civil de 365 dias como referência — é exatamente assim que as instituições financeiras calculam o rendimento de um CDB pré-fixado no Brasil.

Como funciona o Imposto de Renda no CDB

O CDB não é isento de Imposto de Renda. A cobrança segue a chamada tabela regressiva, em que a alíquota diminui conforme o tempo de aplicação aumenta — ou seja, quanto mais tempo seu dinheiro fica investido, menor o percentual de imposto pago sobre o rendimento. É importante destacar que o imposto incide apenas sobre o rendimento (lucro), nunca sobre o valor que você investiu inicialmente.

As faixas vigentes da tabela regressiva são:

• Até 180 dias: 22,5% sobre o rendimento
• De 181 a 360 dias: 20% sobre o rendimento
• De 361 a 720 dias: 17,5% sobre o rendimento
• Acima de 720 dias: 15% sobre o rendimento

O recolhimento desse imposto é automático: a instituição financeira já desconta o valor diretamente no momento do resgate ou vencimento do CDB, sem necessidade de você emitir guias ou fazer qualquer pagamento manual.

Como usar a calculadora de CDB pré-fixado

Preencha os três campos com as informações do seu investimento:

• Valor investido: o quanto você aplicou (ou pretende aplicar) no CDB;
• Taxa de juros (% a.a.): a taxa pré-fixada contratada, informada ao ano;
• Dias de aplicação: o prazo total do CDB até o vencimento, em dias corridos.

Ao clicar em calcular, você verá o rendimento bruto, a alíquota de IR aplicável, o valor do imposto, o rendimento líquido e o valor total que você vai receber na data de vencimento — além de uma média do rendimento líquido por mês, útil para comparar com outros investimentos que pagam rendimentos mensais.

CDB pré-fixado vale a pena?

O CDB pré-fixado costuma ser uma boa escolha quando você acredita que as taxas de juros vão cair no futuro — assim, você garante hoje uma rentabilidade que pode ficar mais atrativa do que a média do mercado ao longo do tempo. Por outro lado, se as taxas de juros subirem após sua aplicação, um CDB pós-fixado (atrelado ao CDI) ou um pré-fixado contratado mais tarde poderia ter rendido mais. Por isso, a decisão entre pré ou pós-fixado depende do seu cenário e da sua expectativa em relação à economia.

Vale lembrar também que o CDB costuma contar com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, o que o torna um investimento de baixo risco quando dentro desse limite.

Esta calculadora tem caráter educacional e informativo. As alíquotas de Imposto de Renda utilizadas seguem a tabela regressiva vigente atualmente, podendo ser alteradas por mudanças na legislação tributária. Os resultados são estimativas e não consideram taxas administrativas, IOF para resgates antecipados ou outras particularidades contratuais. Para decisões de investimento, recomendamos consultar um profissional qualificado.